Цифровой рубль с 1 сентября 2026 года

С 1 сентября цифровые рубли будут доступны всем гражданам России. Какие преимущества у новой валюты и чем она отличается от привычных денег — узнали «РБК Инвестиции»

Фото: Who is Danny / Shutterstock

Цифровой рубль с 1 сентября 2026: что изменится

Цифровой рубль — это цифровая форма рубля в дополнение к наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на счетах в банках). Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным.

С 1 сентября вступает в силу закон № 248-ФЗ от 23 июля 2025 года, согласно которому начнется массовое внедрение цифрового рубля.

Цифровые рубли будут храниться на специальных счетах для граждан и организаций, которые можно будет открывать на платформе Банка России. Доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Коммерческие банки в этой системе выполняют роль посредников: через свои мобильные приложения обеспечивают клиентам возможность открытия счета в цифровых рублях и доступ к проведению операций, пояснили в Т-банке. «Основное отличие цифровой формы от безналичной заключается в характере обязательств и инфраструктуре. Безналичные средства хранятся на балансе конкретного коммерческого банка, и обеспечивать их сохранность — обязательство этого банка. Сохранность цифрового рубля — это прямое обязательство Банка России», — добавили в пресс-службе кредитной организации.

Также в Т-Банке рассказали, что доступ к счету цифрового рубля не ограничен одним банком — управлять своими средствами можно через мобильное приложение любой кредитной организации, подключенной к платформе цифрового рубля Банка России.

Все операции с цифровым рублем для населения будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией.

При этом важно учитывать, что цифровой рубль не является заменой для безналичной или наличной формы национальной валюты, пояснил руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Дмитрий Модель. «Основная цель введения «цифры» — иметь надежное и прозрачное средство платежа, позволяющее снизить издержки. Контроль за операциями и борьба с отмыванием денег касаются в основном операций с цифровым рублем юрлиц и ИП, а не обычных людей», — добавил он.

Для компаний цифровой рубль дает заметные преимущества — низкие комиссии, мгновенное зачисление средств, а также круглосуточную доступность платформы цифрового рубля и возможность проведения операций 24/7, сказала исполнительный вице-президент — начальник департамента цифровых корпоративных сервисов Газпромбанка Светлана Яковлева. «Оплата в цифровых рублях осуществляется с применением универсального QR-кода, который объединяет сразу несколько способов оплаты: цифровой рубль, СБП, платежные сервисы банков, сервисы рассрочки. То есть все возможные способы оплаты сразу зашиты в один QR-код, и пользователь одним нажатием выбирает удобный для него способ оплаты», — пояснила эксперт Яковлева.

В ВТБ сообщили, что цифровой рубль можно будет использовать только для платежей и переводов, открыть вклад или взять кредит в цифровых рублях нельзя. «Из достоинств цифрового рубля: все операции бесплатные, нет ограничений на хранение остатков и переводы; счет в цифровых рублях доступен через приложения разных банков, а в перспективе будет реализована оплата без интернета», — резюмировали там.

Кто обязан принимать цифровой рубль

Внедрение цифрового рубля пройдет постепенно. В ЦБ перечислили основные этапы:

1. Не позднее 1 сентября 2026 года  — цифровой рубль обязаны принимать продавцы, выручка которых за предшествующий календарный год превышает ₽120 млн. Для этого на 1 января 2026 года у них должен быть заключен договор о приеме электронных средств платежа с кредитной организацией, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг.
2. Не позднее 1 сентября 2027 года  — цифровой рубль обязаны принимать продавцы, выручка которых за предшествующий календарный год превышает ₽30 млн, если на 1 января 2026 года они являлись клиентами кредитной организации, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг, или банка с универсальной лицензией, на основании договора о приеме электронных средств платежа.
3. Не позднее 1 сентября 2028 года  — остальные продавцы с выручкой от ₽20 млн за предшествующий календарный год.

При этом если у организации выручка за 2025 год превышает ₽120 млн, но на 1 января 2026 года она не была клиентом кредитной организации, признанной Банком России значимой на рынке платежных услуг, то обязанность принимать цифровые рубли с 1 сентября 2026 года у нее не возникает.

Какие еще организации не обязаны принимать оплату цифровым рублем

При этом закон освобождает от обязанности использовать в платежных операциях цифровой рубль следующие категории организаций:

• компании, у которых совокупная годовая выручка меньше ₽20 млн;
• торговые точки с годовой выручкой менее ₽5 млн, даже если несколько таких точек принадлежат одной компании, совокупный доход которой превышает ₽20 млн;
• место продажи, где отсутствует доступ к интернету.

До 1 сентября 2026 года принимать оплату цифровыми рублями могут только те организации, которые участвуют в пилотном проекте Банка России.

Одновременно с внедрением цифрового рубля начнется внедрение универсального QR-кода для оплаты услуг и товаров.

Как компаниям подготовиться к изменениям в законе о цифровом рубле

Банк России опубликовал алгоритм, как начать принимать оплату в цифровых рублях после 1 сентября:

1. Заранее обратитесь в кредитную организацию, подключенную к платформе цифрового рубля, для открытия счета цифрового рубля.
2. Ознакомьтесь с тарифами для пользователей платформы цифрового рубля. До конца 2026 года по всем операциям бизнеса с цифровыми рублями действует льготный период без взимания комиссий.
3. Через приложение дистанционного банковского обслуживания (ДБО) кредитной организации заключите договор счета цифрового рубля с оператором платформы цифрового рубля — Банком России.
4. Обратите внимание, что компании открывается только один счет цифрового рубля, при этом доступ к нему возможен через ДБО любого банка — участника платформы.
5. Настройте кассовое и POS-оборудование для приема платежей в цифровых рублях.

Если компания принимает оплату через Систему быстрых платежей (СБП), то с 1 сентября она сможет также осуществлять прием платежей цифровыми рублями через существующие онлайн-каналы и терминалы, специального оборудования для этого не требуется.

Как физлицу открыть цифровой кошелек

С 1 сентября цифровым рублем смогут воспользоваться все клиенты банков, подключенных к платформе цифрового рубля, — то есть банков, которые выполнили необходимые интеграции и доработки и готовы предоставить своим клиентам возможность использовать цифровой рубль в своих сервисах. Законом такая обязанность установлена для крупнейших (системно-значимых и значимых) банков, рассказал «РБК Инвестициям» первый вице-президент Газпромбанка Антон Сафонов. При этом сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.

В пресс-службе ВТБ рассказали, что с 1 сентября банк начнет внедрение операций в цифровых рублях для физических лиц. «Клиенты смогут по желанию открыть счет в цифровых рублях в приложении «ВТБ Онлайн» для Android версии 20.16 и выше, во вкладке «Все мои продукты и счета» на главной странице. Чтобы открыть счет, нужно дать согласие через «Госуслуги». Счет появится в онлайн-банке как еще один продукт», — добавили там.

Устанавливать отдельное приложение или программу не нужно — цифровой рубль будет доступен в банковском приложении, и все операции можно будет проводить там же, добавил первый вице-президент Газпромбанка. «Счет цифрового рубля будет доступен в приложении банка. Если гражданин переходит в другой банк, меняет телефон или переустанавливает приложение, счет цифрового рубля сохраняется, а средства остаются в безопасности. При восстановлении доступа к счету можно воспользоваться цифровыми рублями, как и раньше», — пояснил он. Клиентам Газпромбанка функционал будет доступен в мобильном приложении, а организациям — в веб-версии системы «ГПБ Бизнес-Онлайн».

Клиенты Совкомбанка также смогут открыть счет для цифровых рублей в дистанционном банке, сообщил заместитель председателя правления Совкомбанка Альберт Борис и добавил, что граждане получат возможность получать пенсии, пособия и другие выплаты на новый счет по своему желанию.

Также с 1 сентября цифровой рубль можно будет использовать для осуществления платежей в федеральный бюджет — например, оплачивать штрафы за нарушение ПДД, сообщили в Газпромбанке.

Банком России предусмотрена возможность зачисления зарплат и государственных выплат в цифровых рублях, однако доступность таких начислений будет зависеть от конкретного работодателя или госоргана, продолжила эксперт Газпромбанка Светлана Яковлева. «В любом случае, финальное решение принимает гражданин — использование цифрового рубля добровольно, и каждый сам выбирает удобный способ получения зарплаты и государственных выплат», — резюмировала она.

Как пополнить цифровой кошелек и снять цифровые рубли

1. Пополнить цифровой кошелек можно безналичными рублями со своего счета в банке через мобильное банковское приложение. Обмен безналичных средств на цифровые рубли происходит в соотношении 1 к 1.
2. Наличные деньги сначала нужно будет положить на счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.
3. Если нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.

В ВТБ добавили, что клиентам банка будут доступны переводы по номеру телефона и оплата по QR-коду (если у получателя открыт счет в цифровых рублях), государственные платежи, а также возможность перевести цифровые рубли на свой безналичный счет и затем снять в банкомате или кассе без комиссий. «Лимитов на переводы между счетами граждан в цифровых рублях нет, лимит на пополнение счета в цифровых рублях со своего безналичного счета — не более ₽300 тыс. в день. С 1 сентября 2026 года технология оплаты в цифровых рублях будет поддерживаться во всех терминалах ВТБ», — сказали в пресс-службе банка.

Снять цифровые рубли напрямую через банкомат нельзя, поскольку у них нет физической (наличной) формы, пояснили в Т-банке. «Однако можно сначала перевести цифровые рубли на свой обычный безналичный счет в банковском приложении, а затем снять деньги в банкомате в виде привычных наличных», — сказали там.

В Газпромбанке также добавили, что вывести деньги со счета цифрового рубля на банковский счет другого человека невозможно. «Пополнение счета цифрового рубля с безналичного счета и вывод средств осуществляются через приложение банка с использованием привычных для клиентов механик и интерфейсов», — резюмировал Антон Сафонов.

Популярные вопросы о цифровом рубле

Что изменится с 1 сентября для граждан: можно ли будет платить цифровым рублем в магазине, получать зарплату, пособие и пенсии?

Для того, чтобы оплатить покупки цифровым рублем, потребуется сканировать универсальный QR-код (единый код для платежей от НСПК) и выбрать средство платежа — со счета банковской карты или оплату цифровым рублем, пояснил Модель.

Кроме того, в цифровых рублях можно будет получать заработную плату и социальные выплаты (например, пособия, пенсию), но использование цифрового рубля — дело добровольное. «Чтобы осуществлять выплаты в «цифре», получатель должен на это согласиться (выразить официальное согласие). Принудительного перевода на выплаты в цифровой кошелек не будет», — добавил эксперт Модель.

Можно ли положить цифровой рубль на вклад или накопительный счет или взять кредит?

Дмитрий Модель напомнил, что цифровой рубль нельзя использовать в сберегательных продуктах и кредитовании: нельзя открыть вклад в цифровых рублях, не получится оформить в «цифре» кредит, а также не предусмотрен кешбэк при расчетах с ним. «Для всех этих операций деньги с цифрового кошелька надо перевести на банковский счет в приложении банка. Так же, как и для инвестирования, наличные сначала нужно положить на счет через банкомат или кассу», — добавил эксперт.

«Цифровой рубль — это только средство расчетов, его использование для накопления и сбережения не подразумевается», — подтвердили в Газпромбанке.

Могут ли мошенники украсть цифровые рубли?

С технической стороны цифровые рубли (платформа Банка России) надежно защищены — взломать систему, похитить средства невозможно, сказал эксперт Модель. «Однако основная масса хищений построена не на взломе цифровых систем, а на социальной инженерии, на обмане человека, у которого есть доступ к средствам. Злоумышленники манипулируют, вводят в заблуждение свою жертву, вынуждая передавать конфиденциальную информацию, с помощью которой можно получить доступ к счету», — предупредил он.

Чтобы защитить себя от мошенничества, гражданам важно понимать основы функционирования цифрового рубля и не поддаваться на уловки злоумышленников, а в случае сомнений нужно связаться с банком и уточнить информацию, добавил первый вице-президент Газпромбанка Антон Сафонов.

Однако поскольку цифровой рубль «маркирован» (имеет уникальный код), упрощается возможность отслеживания перемещения похищенных средств и их возврата. Но пока рано говорить о процедурах и сроках — практика сформируется в первые месяцы и годы обращения цифрового рубля, резюмировал Дмитрий Модель.

Главное о внедрении цифрового рубля с 1 сентября

• Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Он будет храниться на счетах на платформе Банка России, а доступ к ним — осуществляться через привычные мобильные приложения банков. Операции для граждан бесплатны, для бизнеса — с минимальной комиссией.
• Использовать цифровой рубль можно только для платежей и переводов — открыть вклад или взять кредит в «цифре» нельзя. Кешбэк за покупки также не предусмотрен.
• Крупный бизнес с выручкой от ₽120 млн обязан принимать цифровой рубль с 1 сентября 2026 года, средний бизнес (от ₽30 млн) — с сентября 2027 года, остальные (от ₽20 млн) — с сентября 2028 года. Освобождаются компании с выручкой до ₽20 млн, точки с выручкой до ₽5 млн и магазины без интернета.
• Открыть цифровой кошелек физлицо может через мобильное приложение любого банка — он будет единым и не привязан к конкретному банку. Пополнить кошелек можно безналичными рублями со своего счета, снять — сначала перевести на банковский счет, затем в банкомате.
• Зарплату, пенсии и пособия можно получать в цифровых рублях, но только с добровольного согласия гражданина.
• Технически платформа с цифровыми рублями защищена от взлома, но мошенники могут использовать социальную инженерию. Уникальная маркировка каждого цифрового рубля теоретически упрощает отслеживание похищенных средств, но практика возврата денег пока не отработана.

Читайте «РБК Деньги» в «Максе».